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等額本息等額本金區別，等額本息還款有吃虧嗎? 儋州市房地產，海南島儋州的房子都是無價的，我們買的是環境，是空氣。更何況是附帶著各種美的房子。

從現在儋州購房還款的方式來看，其實還是等額本息還款占據了主流。有部分消費者認為，等額本息還款實際上是多付了利息，自己吃虧了，但又無法承受等額本金還款，只能吃個悶虧。那么，等額本息還款真的不合算嗎？

等額本息是指一種儋州購房貸款的還款方式，是在還款期內，每月償還同等數額的貸款（包括本金和利息），和等額本金是不一樣的概念。

每月還款額計算公式如下：

［貸款本金×月利率×（１＋月利率）＾還款月數］÷［（１＋月利率）＾還款月數－１］

下面舉例說明，假定借款人從銀行獲得一筆２０萬元的個人住房貸款，貸款期限２０年，貸款年利率４．２‰，每月還本付息。按照上述公式計算，每月應償還本息和為１２３３．１４元。

上述結果只給出了每月應付的本息和，因此需要對這個本息和進行分解。仍以上例為基礎，一個月為一期，第一期貸款余額２０萬元，應支付利息７００元（２０００００×４．２％／１２），支付本金５３３．１４元，仍欠銀行貸款１９９４６６．８６元；第二期應支付利息（１９９５１５．６７×４．２％／１２）元。

一字之差，卻是截然不同的兩種還款方式。

①等額本息還款法，即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結清。

由于每月的還款額相等，因此，在貸款初期每月的還款中，剔除按月結清的利息后，所還的貸款本金就較少；而在貸款后期因貸款本金不斷減少、每月的還款額中貸款利息也不斷減少，每月所還的貸款本金就較多。

這種還款方式，實際占用銀行貸款的數量更多、占用的時間更長，同時它還便于借款人合理安排每月的生活和進行理財（如以租養房等），對于精通touzi、擅長于“以錢生錢”的人來說，無疑是醉好的選擇！

②等額本金還款法

計算公式：

每月應還本金：ａ／ｎ

每月應還利息：ａｎ＊ｉ／３０＊ｄｎ

注：ａ貸款本金　ｉ貸款月利率　ｎ貸款月數　ａｎ第ｎ個月貸款剩余本金，ａ１＝ａ，ａ２＝ａ－ａ／ｎ，ａ３＝２－２＊ａ／ｎ．．．以次類推　ｄｎ　第ｎ個月的實際天數，如平年２月就為２８，３月就為３１，４月就為３０，以次類推。

由于每月所還本金固定，而每月貸款利息隨著本金余額的減少而逐月遞減，因此，等額本金還款法在貸款初期月還款額大，此后逐月遞減（月遞減額＝月還本金×月利率）。例如同樣是借１０萬元、１５年期的公積金貸款，等額本息還款法的月還款額為７６０．４０元，而等額本金還款法的首月還款額為９２３．０６元（以后每月遞減２．０４元），比前者少出１６３．３４元。

由于后者提前歸還了部分貸款本金　，較前者實際上是減少占用和縮短占用了銀行的錢，當然貸款利息總的計算下來就少一些（１０年下來共計為３６１３．５５元），而并不是借款人得到了什么額外實惠！此種還款方式，適合生活負擔會越來越重（養老、看病、孩子讀書等）或預計收入會逐步減少的人使用。

也就是說，等額本息還款法實際上是等比數列，等額本金還款法是等差數列。

許多人由于不了解銀行的利息計算原理，誤以為采用等額本金還款法就可以節省利息，實際上不是那回事。大家都知道，錢在銀行存一天就有一天的利息，存的錢越多，得到的利息就越多。同樣，對于貸款來說也一樣，銀行的貸款多用一天，就要多付一天的利息，貸款的金額越大，支付給銀行的利息也就越多。因此，利息的多少，在利率不變的情況下，決定因素只能是資金的實際占用時間和占用金額的大小，而不是采用哪種還款方式。這是鐵定不變的道理。

不同的還款方式，只是為滿足不同收入、不同年齡、不同消費觀念人們的不同需要或消費偏好而設定。其實質，無非是貸款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先還后還，造成貸款本金事實上的長用短用、多用少用，進而影響利息隨資金實際占用數量及期限長短的變化而增減。可見，不管采取哪種貸款還款方式，銀行都沒有做吃虧的買賣，客戶也不存在節省利息支出的實惠。

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